Penzijní a penzijní plány

Tato kapitola vysvětluje část německých penzijních plánů, kterou většina průvodců opomíjí: co se stane, když důchod nestačí, když nemoc předčasně ukončí váš pracovní život nebo když zemře osoba, jejíž příspěvky podporovaly vaši domácnost. Německo vnímá důchod v první řadě jako příspěvkový systém a v druhé řadě jako systém sociálního zabezpečení, přičemž druhá vrstva má své vlastní úřady, vlastní zákoník a vlastní pravidla týkající se cizinců. Naše kapitola o Penzijní plány a odchod do důchodu Podrobně se zabývá příspěvkovou stránkou, včetně rentenpunkte, věku odchodu do důchodu, firemních a soukromých programů a toho, co se stane s vašimi penězi, pokud opustíte Německo. Tato kapitola začíná tam, kde předchozí končí, tedy u záchranné sítě pod ní.

Kde se penzijní plány setkávají se systémem sociálního zabezpečení

Německé penzijní plány se opírají o gesetzliche Rentenversicherung, zákonné penzijní pojištění, které vyplácí částky zhruba v poměru k tomu, kolik jste zaplatili. Tato koncepce je upřímná ohledně svých důsledků. Krátký pracovní život v Německu vede k nízkému důchodu a nízkopříjmový život vede k nízkému důchodu. Nic v zákonném systému vám nezaručuje žitelné množství, pouze poměrné. Pro cizince, kteří přijíždějí ve třicítce nebo čtyřicítce, je tato aritmetika důležitější než pro někoho, kdo začal přispívat ve dvaceti letech.

Pod důchodem se nachází samostatná struktura postavená na jiném principu. Grundsicherung im Alter und bei Erwerbsminderung, základní zabezpečení ve stáří a při snížené výdělečné schopnosti, se nestará o to, kolik jste si přispívali. Ptá se jen na to, co máte a co potřebujete, a doplácí vás na minimum. Vedle obou existuje třetí skupina plateb pro události, které přeruší pracovní život: Erwerbsminderungsrente, když ho předčasně ukončí zdraví, a Hinterbliebenenrenten, pozůstalostní důchody, když některý z přispěvatelů zemře. Tyto platby spravuje Deutsche Rentenversicherung, federální orgán důchodového pojištění, a jedná se spíše o důchody než o sociální dávky, ale ty jsou tak často příliš malé na to, aby se z nich dalo žít, že v praxi nakonec končí v rámci vrstvy důchodového pojištění závislé na příjmech.

Pochopení toho, s jakou úrovní máte co do činění, vám napoví, na který úřad máte psát, jaké lhůty jsou pro vás závazné a zda se to týká vašeho povolení k pobytu. Důchodové vrstvy spravuje Deutsche Rentenversicherung a nárokování si z nich je právo, které jste si koupili z příspěvků. Úroveň podléhající zkoušce příjmů spravuje váš místní Sozialamt, obecní úřad sociální péče, podle Zwölftes Buch Sozialgesetzbuch neboli SGB XII, dvanácté knihy sociálního zákoníku. Nárokování si z této úrovně je také právo, ale je to právo s určitými podmínkami a pro osoby, které nejsou Němci, některé z těchto podmínek sahají do imigračního práva.

60měsíční Wartezeit, který rozhoduje o všem

Než se na vás cokoli z toho začne vztahovat, musí být splněna jedna podmínka. Obecná doba pro podání žádosti o důchod (Algemeine Wartezeit) je pět let, v dokumentech vyjádřená jako 60 měsíců. Pokud ji nedosáhnete, nebudete dostávat žádný zákonný starobní důchod, bez ohledu na to, kolik jste zaplatili. Za čtyři roky placení příspěvků se částečný důchod neposkytuje. Nárok jednoduše nevzniká.

Dobrou zprávou je, že těch 60 měsíců je štědřejších, než se zdá, protože se nejedná jen o měsíce, ve kterých jste vy nebo zaměstnavatel vypsali šek. Počítají se i „pflichtbeitragszeiten“ ze zaměstnání. Stejně tak se počítají i „freiwillige Beiträge“, dobrovolné příspěvky, které si platíte sami. „Kindererziehungszeiten“, tedy doby výchovy dětí započítávané rodiči zhruba po dobu prvních tří let života dítěte, se počítají a po uplatnění se započítávají automaticky. Počítat se mohou i doby péče o příbuzného, ​​pobírání určitých dávek a „Versorgungsausgleich“, tedy rozdělení důchodových nároků po rozvodu. Do „Wartezeit“ se započítávají i měsíce pojištění v jiné zemi EU nebo EHP nebo ve Švýcarsku, což je pro většinu čtenářů této kapitoly nejdůležitější věc, a níže uvedená část to náležitě vysvětluje.

Částka 60 měsíců má i druhý význam, který cizince zcela překvapí. Paragraf 9 odstavec 2 zákona o pobytu Aufenthaltsgesetz podmiňuje Niederlassungserlaubnis, povolení k trvalému usazení, zaplacením „mindestens 60 Monate Pflichtbeiträge oder freiwillige Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung“, tedy alespoň 60 měsíců povinných nebo dobrovolných příspěvků na zákonné důchodové pojištění. Týchto pět let, které vám zakládají nárok na důchod, vám zároveň zakládá i trvalý pobyt. Pokud jste osoba samostatně výdělečně činná a jste mimo zákonný systém, nebo pokud jste v Německu po dobu několika let byli zaměstnáni, je vhodné si to ověřit dlouho předtím, než o cokoli požádáte, protože dobrovolné příspěvky lze platit k zaplnění mezery a ty se počítají pro oba účely.

Co se stane s vašimi příspěvky, pokud odejdete před uplynutím pěti let

Pokud opustíte Německo před dosažením 60 měsíců, můžete požádat o Beitragserstattung, vrácení příspěvků. Zní to jako vrácení peněz. Není to tak a rozdíl mezi tím, co lidé očekávají, a tím, co dostanou, je v celé této oblasti nejčastějším zklamáním.

Paragraf 210 odstavec 3 SGB VI stanoví, že příspěvky se vracejí „in der Höhe, in der die Versicherten sie getragen haben“ (ve výši, kterou pojištěnec uhradil). Zákonné příspěvky na důchodové zabezpečení se dělí napůl mezi vás a vašeho zaměstnavatele. Vy uhradíte polovinu. Takže polovina se vrátí a polovina zaměstnavatele zůstává v systému trvale. Toto pravidlo má i opačný směr: pokud jste platili dobrovolné příspěvky nebo povinné příspěvky na žádost, kdy jste si sami uhradili celou částku, paragraf 210 odstavec 3 je také vrací v polovině. V každém případě byste měli očekávat zhruba padesát centů na euro, než vezmeme v úvahu, že vrácení není upraveno o roky inflace od doby, kdy jste je zaplatili.

Platí další dvě podmínky. Po ukončení povinného německého pojištění musíte počkat 24 kalendářních měsíců, než vám bude možné vrátit peníze, takže si to nezařídíte v posledním týdnu pobytu v Německu. A nesmíte mít nárok na dobrovolné pojištění, které v praxi vylučuje občany EU, EHP a Švýcarska a osoby žijící v zemi, se kterou má Německo dohodu o sociálním zabezpečení, protože si toto právo obecně zachovávají. Paragraf 210 odstavec 6 poté obsahuje část, která si zaslouží pomalé čtení: „S tímto zjištěním se vymaže bisherige Versicherungsverhältnis aufgelöst.“ Vrácení peněz ruší váš pojistný vztah. Každý měsíc, za který jste kdy přispívali, se vymaže. Pokud se později vrátíte do Německa, začínáte od nuly a tyto měsíce se již nezapočítávají do doby platnosti, do Niederlassungserlaubnis ani do ničeho jiného. Vrácení peněz za účelem získání několika tisíc eur vás může tiše stát mnohem vyšší důchodový nárok a pro každého, kdo by se mohl vrátit, je to velmi často špatné rozhodnutí.

Agregace EU versus bilaterální dohody

Důvod, proč by si tak málo lidí mělo nárokovat refundaci, je ten, že evropské právo to obvykle činí zbytečným. V rámci EU, EHP a Švýcarska se doby pojištění sčítají. Každý měsíc, kdy jste byli pojištěni v kterémkoli členském státě, se počítá do německé doby pojištění (Wartezeit) a do doby pojištění v systému každého ostatního členského státu. Tři roky v Německu a čtyři ve Španělsku představují sedm let pro účely vzniku nároků v obou zemích. Každá země si pak vyplácí vlastní důchod za své měsíce, vypočítaný podle vlastních pravidel a vyplácený současně, takže nakonec máte několik malých důchodů, nikoli jeden sloučený. Nic se nepřevádí a nic se neztrácí. Žádáte jednou, v zemi, kde žijete, a instituce této země postoupí žádost dál.

Mimo tento blok je situace jiná a mnohem méně automatická. Německo má dvoustranné Sozialversicherungsabkommen, dohody o sociálním zabezpečení, se seznamem zemí, který zahrnuje Spojené státy, Kanadu, Japonsko, Jižní Koreu, Austrálii, Brazílii, Indii, Turecko, Izrael, Maroko a další. Pokud se dohoda vztahuje na důchody, obvykle provádí stejnou agregaci jako pravidla EU, ale pouze za podmínek uvedených v dané smlouvě a tyto podmínky se liší. Některé dohody jsou užší, než se předpokládá: například dohoda s Čínou se týká především vyslaných pracovníků a zamezení dvojího placení příspěvků, spíše než plné agregace důchodů, takže se nepředpokládejte, že vaše roky strávené doma zruší váš německý nárok. Indie je často popisována stejně a tento popis je zastaralý: komplexní dohoda platná od 1. května 2017 agregaci stanoví. Zkontrolujte si konkrétní dohodu pro vaši zemi na webových stránkách Deutsche Rentenversicherung, místo abyste uvažovali na základě toho, co vám řekl kolega z jiné země.

Pokud vaše země s Německem nemá žádnou dohodu, německé měsíce se počítá samostatně. Musí dosáhnout 60 let a vrácení peněz může být skutečně lepší volbou, pokud neexistuje reálná vyhlídka na jejich vrácení. I v takovém případě si před rozhodnutím propočítejte čísla, protože malý německý důchod vyplácený každý měsíc po zbytek vašeho života, téměř v jakékoli zemi na světě, obvykle převyšuje polovinu vašich jednorázově zaplacených příspěvků.

Grundsicherung im Alter: The Means-Tested Floor

Základní pojištění ve věku und při změně příjmu je dávka, která se vztahuje na osoby, jejichž penzijní plány nevytvářely dostatek finančních prostředků na živobytí. Je stanovena v §§ 41 až 46b SGB XII a je to skutečně odlišná věc od vašeho důchodu. Nic v ní nezávisí na vaší historii příspěvků.

Vedou k němu dvě cesty. První je věk: nárok získáte, jakmile dosáhnete minimálního důchodového věku (Altersgrenze). Paragraf 41 stanoví minimální věk pro osoby narozené před rokem 1947 na 65 let a pro všechny narozené od roku 1964 jej postupně zvyšuje na 67 let, a to v souladu s běžným Regelatersgrenze. Druhá cesta nemá žádný minimální důchodový věk. O dávku může žádat kdokoli ve věku 18 let a více, kdo je trvale a plně neschopný práce ve smyslu paragrafu 43 odstavce 2 SGB VI a nemá reálnou vyhlídku na zotavení. Právě tato druhá cesta je důvodem, proč název dávky nese obě poloviny, a to je to, co ji spojuje s rentou pro odchod do důchodu (Erwerbsminderungsrente), která je popsána dále.

Nevyplácí se jen peněžní částka. Pokrývá nezávislou životní dávku (notwendiger Lebensunterhalt) prostřednictvím Regelsatz, standardní sazby, která pro svobodnou dospělou osobu v roce 2026 po Nullrunde, nultém kole, které ponechalo sazby beze změny, činí 563 eur měsíčně. Kromě toho hradí vaše Unterkunft und Heizung, skutečné nájemné a vytápění v rámci místních limitů, vaše příspěvky na Kranken- und Pflegeversicherung, Vorsorgebeiträge a Mehrbedarf, dodatečné příspěvky pro specifické situace, jako je uznané postižení nebo lékařsky vyžadovaná dieta. Složka bydlení je obvykle vyšší než Regelsatz, a proto je celková částka mnohem vyšší než uváděná částka a proto se lidé, kteří se domnívají, že vydělávají příliš mnoho na to, aby se o to starali, často mýlí. Deutsche Rentenversicherung navrhuje jednoduchý spouštěč: pokud je váš celkový příjem nižší než přibližně 1 148 eur měsíčně, nechte si ověřit svůj nárok.

Jedna výjimka v paragrafu 41 si zaslouží zmínku, protože ve většině systémů zemí nemá obdobu. Odstavec 4 zcela odebírá nárok komukoli, kdo si v předchozích deseti letech úmyslně nebo hrubou nedbalostí způsobil vlastní nouzi. Toto ustanovení se uplatňuje úzce, ale darování majetku krátce před uplatněním nároku je přesně ten druh činu, na který se zaměřuje.

Co se počítá jako příjem a majetek pro Grundsicherung im Alter

Protože se dávka vyplácí na základě majetkových poměrů, úřad sečte vaše příjmy. Váš důchod se počítá jako příjem. Stejně tak výdělky, nájemné a většina ostatních pravidelných plateb. Příjem vašeho partnera se počítá, pokud žijete společně jako domácnost. Úspory se započítávají, s výhradou Schonvermögen, chráněného kapitálu, ve výši 10 000 eur na osobu, což je výrazně štědřejší částka, než většina lidí očekává, a není snížena reformou, která v červenci 2026 zasáhla ostatní Grundsicherung. Chráněn je obvykle i skromný dům obývaný vlastníkem a obecně platí i přiměřené zajištění pro stáří.

Pravidlo, které mění nejvíce životů, je § 94 odst. 1a SGB XII, zavedený zákonem Angehörigen-Entlastungsgesetz. Nároky na výživné vůči dětem a rodičům žalobce „nejsou považovány za berücksichtigen, es sei denn, deren jährliches Gesamteinkommen … beträgt jeweils mehr als 100 000 Euro“ se nezohledňují, pokud jejich celkový roční příjem nepřesahuje 100 000 eur. Zákon poté doplňuje domněnku, že jejich příjem jej nepřesahuje, což znamená, že úřad se nesmí z podezření pouštět do financí vašich dětí. Pro starší čtenáře, kteří se vyhýbali podávání žádostí, protože nechtěli, aby jejich dospělé děti byly vystavovány faktury, je tento odstavec vhodný k přečtení. V drtivé většině případů nejsou děti vůbec osloveny.

Pro osoby s dlouhým produktivním životem je také zajištěna odměna. Pokud důchod vychází z alespoň 33 let Grundrentenzeiten, což jsou doby, od nichž se dá doplatit Grundrente, se část tohoto důchodu při výpočtu vaší potřeby úřadem nezohledňuje. Příspěvek činí 100 eur plus 30 procent důchodu nad tuto částku, s horní hranicí poloviny Regelsatz, což stanoví strop pro rok 2026 na 281.50 eur měsíčně. Platí pro zákonné, podnikové i soukromé důchody, takže skromný zaměstnanecký důchod není jednoduše zabaven na základě testu majetkové náležitosti. Buďte opatrní s čísly, která najdete online zde: vlastní stránka Deutsche Rentenversicherung na toto téma stále uvádí částku z roku 2022 a sekundární weby ji kopírují. Považujte tento mechanismus za spolehlivou součást a při žádosti si ověřte aktuální strop.

Dva praktické body k žádosti. Grundsicherung im Alter začíná prvním dnem měsíce, ve kterém žádáte, a nikdy se zpětně nepočítá, takže měsíc váhání je měsícem peněz, které nemůžete získat zpět. Poté je poskytováno vždy na dvanáct měsíců a je nutné o něj znovu požádat. Rozhoduje Socialamt, ale nemusíte začínat tam: orgány důchodového pojištění jsou ze zákona povinny informovat své pojištěnce o podmínkách, přijmout žádost a předat ji příslušnému Socialamtu. Pokud je kancelář Rentenversicherung tou, na kterou se již znáte, použijte ji.

Grundsicherung im Alter není nové grundsicherung

Dne 1. července 2026 byla dávka dříve nazývaná Bürgergeld přejmenována na Grundsicherung s přísnějšími sankcemi, kontrolou majetku od prvního dne a absencí Karenzzeit. Od té doby jedno německé slovo označuje dvě různé dávky a tento zmatek způsobuje lidem, kteří hledají pomoc, skutečné škody.

Nové Grundsicherung je dávkou pro uchazeče o zaměstnání. Je součástí SGB II, spravuje ho Jobcenter, zahrnuje Kooperationsplan a očekávání, že si budete hledat práci, a je předmětem naší kapitoly o Sociální programy a způsobilost. Grundsicherung im Alter und bei Erwerbsminderung je starší, samostatný systém a s touto reformou nesouvisí. Nachází se v SGB XII, spravuje ho Sozialamt a nikdo neočekává, že si 70letý žadatel bude hledat práci. Sankční režim z července 2026 se na něj nevztahuje. Nevztahují se na něj ani pravidla pro aktiva vázaná na věk, která byla zavedena s touto reformou.

Při čtení čehokoli napsaného po polovině roku 2026, včetně zpravodajství, si dávejte pozor na rozdíl, protože novináři tyto dva pojmy neustále pletou. Pokud článek popisuje sankce, Kooperationsplan nebo Jobcenter, týká se dávky SGB II, a ne vás, pokud jste v důchodu. Pokud jste v důchodovém věku a dorazí dopis z Jobcenteru, něco se pokazilo a je na místě se zeptat proč.

Erwerbsminderungsrente: Když práce skončí brzy

Podle Bundesregierung zhruba 170 000 lidí ročně v Německu přestane pracovat před dosažením důchodového věku z důvodu nemoci nebo invalidity. Erwerbsminderungsrente, důchod pro osoby se sníženou výdělečnou schopností, je zákonným řešením a jedná se o důchod z Deutsche Rentenversicherung, nikoli o sociální dávku.

Nárok se vztahuje na počet hodin, nikoli na diagnózu ani na vaše vlastní povolání. Zdravotnická služba posuzuje, kolik hodin denně byste mohli pracovat v jakémkoli zaměstnání na běžném trhu práce. Pokud zvládnete méně než tři hodiny denně, jedná se o volle Erwerbsminderung, plné snížení důchodu, a plný důchod. Pokud zvládnete alespoň tři, ale méně než šest hodin, jedná se o teilweise Erwerbsminderung, částečné snížení důchodu, a důchod je polovina plné výše. Šest hodin nebo více a nárok vůbec neplatí. Skutečnost, že již nemůžete vykonávat konkrétní práci, pro kterou jste se vyučili, je pro většinu lidí právně irelevantní a právě v tomto bodě nároky nejčastěji selhávají oproti očekáváním. Pouze lidé narození před 2. lednem 1961 si zachovávají užší ochranu dle zákona o zaměstnanosti (Berufsunfähigkeit) vázanou na jejich skutečné povolání.

Podmínky pojištění jsou pětiletá všeobecná doba platnosti pojištění (Wartezeit) plus alespoň tři roky pojištění osob samostatně výdělečně činných (Pflichtbeiträge) v pěti letech před začátkem snižování. Druhá podmínka se týká dlouhodobých cizinců a dlouhodobě samostatně výdělečně činných osob, protože se zaměřuje na nedávnou historii, nikoli na celoživotní historii. Osoba s patnácti lety německých příspěvků, která poté strávila čtyři roky samostatně výdělečně činnou mimo zákonný systém, může o nárok zcela přijít. Dobrovolné příspěvky jej nenapraví, protože vyžadují povinné příspěvky. Pokud opouštíte zaměstnání a přecházíte na samostatnou výdělečnou činnost, je to riziko, které je dobré si uvědomit předtím, než to uděláte, a ne až poté.

Částka se vypočítá, jako byste pokračovali v práci, a to prostřednictvím Zurechnungszeit, což je dodatečné období započítávané k vašemu stávajícímu průměrnému výdělku. U důchodů počínaje rokem 2026 činí Zurechnungszeit 66 let a 3 měsíce a postupně se zvyšuje směrem k 67 letům. Uplatňuje se Abschlag, srážka 0.3 procentního bodu za každý měsíc předčasného přístupu, ale je omezena na 10.8 procenta. Důchod je obvykle přiznáván „befristet“, časově omezený, obvykle až na tři roky s možností prodlužování, a stává se „unbefristet“, neomezeným, až po několika prodlouženích nebo v případě, že je zlepšení zjevně beznadějné. Od 1. července 2024 byl k starším důchodům EM přidán Zuschlag: 7.5 procenta pro ty, kteří začali pobírat mezi lednem 2001 a červnem 2014, a 4.5 procenta pro ty, kteří začali pobírat mezi červencem 2014 a prosincem 2018. Je přiznáván automaticky bez žádosti a od prosince 2025 je vyplácen jako součást běžného důchodu, nikoli samostatně. Souběžně s důchodem můžete také pracovat v rámci limitů, které se k 1. lednu 2026 zvýšily na 20 763,75 eura ročně s plným důchodem a 41 527,50 eura s částečným důchodem, ale pouze v hodinách, které jste podle posouzení schopni odpracovat.

Jak penzijní plány interagují s podporou založenou na testování příjmů

Nájemné na základě příjmu (Erwerbsminderungsrente) je často malé. Zkrácený pracovní život ve čtyřiceti letech produkuje málo nájemných bodů (Rentenpunkte), nájemné na dobu určitou (Zurechnungszeit) to kompenzuje jen částečně a nájemné na dobu určitou (Abschlag) bere až desetinu toho, co zbývá. Výsledkem je, že velká část příjemců skončí také ve vrstvě zkoumané příjmy, a právě zde je třeba oba systémy číst společně.

Pokud obdržíte plný nájemný důchod (volle Erwerbsminderungsrente) a v posudku je uvedeno, že snížení je trvalé, můžete od 18 let uplatnit dodatečné základní pojištění (Grundsicherung im Alter und bei Erwerbsminderung). Důchod se při výpočtu započítává jako příjem, takže sociální úřad (Sozialamt) vám doplatí minimální částku, místo aby obojí platil v plné výši. To se zdá být nevýhodné a stojí za to pochopit, proč se to stále vyplatí. Doplatek pokrývá skutečné náklady na nájemné a topení, nikoli paušální částku, hradí vaše příspěvky na zdravotní a pečovatelské pojištění a otevírá vám dávky Mehrbedarf (Mehrbedarf). 33letý příspěvek Grundrentenzeiten také chrání část vašeho důchodu před započtením, takže příspěvky nepřišly nazmar. Časově omezený důchod vás však obvykle přesměruje na úřad práce (Jobcenter) k dávce SGB II, protože zákon s vámi zachází s dočasně, nikoli s trvale neschopným práce, což je rozdíl s reálnými důsledky pro to, se kterým úřadem se zúčastníte jednání.

Stejná logika platí i pro běžný starobní důchod. Žádost o Grundsicherung im Alter (pojištění v pozdějším věku) nesnižuje váš důchod a váš důchod vás z Grundsicherung im Alter nediskvalifikuje. Existují vedle sebe, přičemž jedna věc je započítána proti druhé. Využívání je nízké právě z důvodů, které lidi drží mimo jakýkoli systém založený na zkoumání příjmů – rozpaky a přesvědčení, že odpověď bude ne, a odhady důsledně naznačují, že velká část oprávněných osob nikdy nepožádá. Žádost je zdarma, nestojí vás nic kromě formuláře a pokud budete odmítnuti, máte měsíc na podání Widerspruchu, formální námitky.

Witwenrente And Witwerrente: Pension pro pozůstalé

Když zemře pojištěná osoba, její manžel/manželka nebo registrovaný partner/partnerka může obdržet příspěvek na důchod (Hinterbliebenenrente). Existují dvě verze a ta, která se použije, závisí především na vašem věku a okolnostech, nikoli na vašich vlastních záznamech o pojistném, protože tento důchod je odvozen od důchodu zesnulého/zesnulé.

Kleine Witwenrente, malý vdovský nebo vdovecký důchod, vyplácí 25 procent důchodu, který zesnulý měl nebo by měl z důvodu plné snížené výdělečné schopnosti. Podle neues Recht, nového zákona, který se vztahuje na úmrtí od roku 2002 a manželství také vzniklo po roce 2001, je jeho doba výplaty omezena na maximálně dva roky. Große Witwenrente, velký důchod, vyplácí podle nového zákona 55 procent a není časově omezen. Na velký důchod máte nárok, pokud jste dosáhli minimálního věku, vychováváte dítě mladší 18 let nebo jste sami nezletilou osobou. Tento minimální věk se zvyšuje: v roce 2025 činil 46 let a 4 měsíce pro úmrtí a od roku 2029 se pro úmrtí zvýší na 47 let.

Starý zákon, tzv. altes Recht, stále upravuje mnoho případů týkajících se manželství a vyplácí více. Pokud k úmrtí došlo před rokem 2002 nebo pokud bylo manželství uzavřeno před rokem 2002 a alespoň jeden z manželů se narodil před 2. lednem 1962, činí vysoký důchod 60 procent namísto 55 procent a malý důchod není omezen na dva roky. Pokud vaše manželství bylo uzavřeno před rokem 2002, ověřte si, pod který režim spadáte, než budete předpokládat, že se na vás vztahují standardní částky.

Pozůstalostní důchod ukončují dvě události. Nový sňatek ukončuje obě verze na konci kalendářního měsíce, ve kterém se vezmete, ačkoli je poté vyplacena jednorázová náhrada ve výši dvou ročních částek (Rentenabfindung). Volba rozdělení renty (Rentensplitting) jej také ukončuje a tato možnost je popsána dále. Existuje také možnost „Sperre“, která stojí za znát pro manželství kratší než jeden rok, kdy zákon předpokládá Versorgungsehe, manželství uzavřené za účelem zajištění důchodu, a žádost odmítá, pokud tuto domněnku nemůžete vyvrátit.

Jak váš vlastní příjem snižuje pozůstalostní důchod

Pozůstalostní důchod je jediný německý důchod, který se snižuje o váš vlastní příjem, a stojí za to seznámit se s mechanismy, protože jsou často mylně popisovány jako striktní hranice. Není. Nic není zcela ztraceno a vyšší výdělek vám vždy celkově pomůže lépe.

První tři kalendářní měsíce po měsíci úmrtí jsou Sterbevierteljahr, tedy čtvrtletí úmrtí. Během něj obdržíte plnou výši důchodu, na který zemřelý má nárok, bez jakéhokoli započítání příjmu. Jedná se o záměrný prostor pro oddech, zatímco si domácnost zvyká. Po jeho skončení se váš vlastní čistý příjem nad rámec dávky Freibetrag započítává do důchodu ve výši 40 procent. Započítává se pouze přebytek a pouze v této sazbě, takže 100 eur příjmu nad rámec dávky vás stojí 40 eur důchodu a zbývá vám 60 eur předem.

Freibetrag je definován jako 26.4násobek aktuální renty (Aktueller Rentenwert), což je současná hodnota důchodu, která k 1. červenci 2026 vzrostla na 42.52 eura. To znamená, že příspěvek činí přibližně 1 122 eur měsíčně z čistého příjmu, přičemž za každé dítě, které má nárok na sirotčí důchod, se připočítává dalších 5.6násobek hodnoty důchodu, což je zhruba 238 eur. Protože je vázán na hodnotu důchodu, nikoli je stanoven zákonem, zvyšuje se s každým zvýšením důchodu, proto si ověřte aktuální částku v době, kdy o ni žádáte, a nespoléhejte se na číslo, které si přečtete v článku. Upozorňujeme, že se zkoumá čistý příjem, vypočítaný pomocí zákonných paušálních srážek, a nikoli vaše skutečná výplatní páska, a proto se údaj úřadu jen zřídka shoduje s vaším vlastním výpočtem.

Waisenrente: Důchody pro děti

Děti zesnulého pojištěnce pobírají samostatný sirotčí důchod Waisenrente. Halbwaisenrente, poloviční sirotčí důchod, vyplácený v případě úmrtí jednoho z rodičů a přežití druhého, činí 10 procent důchodu zesnulého. Vollwaisenrente, plný sirotčí důchod, vyplácený v případě úmrtí obou rodičů, činí 20 procent a vypočítává se z vyšší z obou nároků. Oba nároky mají Zuschlag (příspěvek na pojištění) vypočítaný na základě dob pojištění zesnulého, takže skutečná platba přesahuje holé procento.

Důchod se vyplácí automaticky do 18. narozenin dítěte. Pokračuje do 27 let, pokud dítě studuje ve škole, na odborném vzdělávání nebo na univerzitě, účastní se programu Freiwilligendienst, což je uznávaný rok dobrovolnické služby, nebo má zdravotní postižení, které mu brání v soběstačnosti. Od roku 2015 vlastní výdělky mladého člověka již nesnižují důchodové ohodnocení (Waisenrente), což odstranilo dlouhodobou past pracujících studentů. Přestávky mezi školou a odbornou přípravou v délce až čtyř měsíců se překlenují, delší přestávky nikoli, takže dítě, které si vezme roční pauzu, obvykle o platbu za toto období přijde. Důchod není automatický po úmrtí rodiče: někdo o něj musí požádat a není zpětně datován na dobu neurčitou, takže patří na seznam věcí, které je třeba udělat v týdnech po úmrtí, nikoli v měsících.

Dělení nájemného a alternativa k pozůstalostnímu důchodu

Manželské páry a registrovaní partneři mají alternativu k pozůstalostnímu důchodu, která se nazývá Rentensplitting, dělení důchodu. Místo toho, aby jeden z partnerů pobíral po smrti důchod ze záznamů druhého, se nároky, které oba partneři nashromáždili během manželství, sdružují a rozdělují se mezi ně rovným dílem, čímž každý z nich získá nezávislou evidenci.

Lákadlo spočívá v tom, že rozdělený nárok je skutečně váš. Není snížen o váš vlastní příjem, nezaniká, pokud se znovu sňate/vdáte, a nezávisí na věku ani na stavu dítěte, které jsou s vysokým pozůstalostním důchodem spojeny. Nákladem je, že pozůstalostní důchod nahrazuje, nikoli jej doplňuje, a obvykle se vyplatí pouze párům s poměrně podobnou historií příjmů nebo pozůstalému partnerovi s vlastním značným příjmem. Oba partneři musí mít alespoň 25 let rentenového pojištění, aby byl nárok k dispozici, tato volba je obecně neodvolatelná a lhůta pro její uplatnění po úmrtí je omezená. Jedná se spíše o výpočet než o preferenci a je to jeden z mála bodů v této kapitole, kde se vyplatí placené poradenství od rentenberatera, licencovaného penzijního poradce nebo bezplatná konzultace v Deutsche Rentenversicherung Auskunfts- und Beratungsstelle před podpisem smlouvy.

Pravidla, která platí pouze pro cizince

Do těchto dávek pro cizince se zasahují dva soubory zákonů a ani jeden z nich není intuitivní. Prvním je paragraf 23 SGB XII, který upravuje sociální pomoc pro cizince. Cizinci s legálním pobytem v Německu dostávají pomoc s živobytím, nemocí, těhotenstvím a péčí. Odstavec 3 pak vylučuje tři skupiny: osoby bez práva pobytu, osoby, jejichž právo pobytu vyplývá výhradně z hledání práce, a osoby, které vstoupily do Německa za účelem získání sociální pomoci. Vyloučené osoby dostávají pouze překlenovací dávky (Überbrückungsleistungen) po dobu až jednoho měsíce, které pokrývají stravu, ubytování, akutní léčbu a cestu domů. Vyloučení zaniká po pěti letech pobytu v Německu bez podstatného přerušení, kdy se uplatňují běžné dávky. V praxi to nejvíce postihuje občany EU, kteří mohou snadno vstoupit a pobývat, ale jejichž přístup k dávkám v prvních letech je užší, než naznačuje jejich právo na pobyt.

Druhým je Aufenthaltsgesetz. Většina povolení k pobytu vyžaduje, aby vaše Lebensunterhalt bylo zajištěno bez použití veřejných prostředků, a Grundsicherung im Alter je z veřejných prostředků. U dočasného povolení může jeho uplatnění zkomplikovat jeho obnovení. U již zastávaného Niederlassungserlaubnis je situace podstatně bezpečnější a pro důchodce, kteří přispívali po celá desetiletí, úřady nemají v úmyslu vyhostit lidi, kteří dosáhnou konce produktivního života s nízkým důchodem. Riziko však není nulové a není jednotné u všech typů povolení, takže pokud máte dočasné povolení a blížíte se důchodovému věku s nízkou historií, poraďte se před podáním žádosti o povolení konkrétně ohledně vašeho povolení. Stejná logika platí i pro občanství: naturalizace podle Staatsangehörigkeitsgesetz obecně vyžaduje, abyste se živili bez dávek SGB II nebo SGB XII, s výjimkou případů, kdy nejste zodpovědní za schodek. Žádost o doplnění a žádost o německý pas ve stejném roce je kombinace, kterou je třeba plánovat.

Ještě jedna asymetrie stojí za to jasně zmínit. Běžný německý starobní důchod je vyplácen téměř do jakékoli země světa, pokud se odstěhujete. S důchodovým důchodem se nezachází stejně: pro příjemce mimo EU a mimo státy dohody může být důchod při odjezdu z Německa snížen nebo omezen. Pokud pobíráte důchod se sníženou výdělečnou schopností a uvažujete o návratu domů, je třeba si na tuto otázku odpovědět, než si cokoli zarezervujete.

Co se změnilo v roce 2026 a co se pouze navrhuje

V roce 2026 se změnily tři věci a je snadné je zaměnit. První se již stala: důchody se k 1. červenci 2026 zvýšily o 4.24 procenta, čímž se aktuální renta zvýšila ze 40.79 na 42.52 eura a standardní důchod se zvýšil o 77.85 eura měsíčně pro přibližně 21.5 milionu důchodců. Vzhledem k tomu, že v této kapitole je velká část vázána na tuto hodnotu důchodu, včetně příspěvku na pozůstalostní důchod, zvýšení posunulo i tyto prahové hodnoty. 48% Haltelinie, spodní hranice pod úrovní důchodu, platí podle Rentenpaket 2025 do roku 2031.

Druhý byl schválen, ale dosud nenabyl účinnosti. Zákon o náhradních plněních (Altersvorsorgereformgesetz) od roku 2027 uzavírá s Riesterem nové smlouvy a zavádí na jeho místě systém Altersvorsorgedepot. Stávající smlouvy s Riesterem pokračují a zachovávají si své dotace. To je zde důležité, protože téměř každý průvodce napsaný před rokem 2026, včetně dřívější verze této stránky, doporučoval Riester jako zřejmý soukromý doplněk pro lidi, kteří se obávají nízkého zákonného důchodu. Tato rada má nyní datum platnosti a každý, kdo se chystá podepsat novou smlouvu s Riesterem na základě starého článku, by se měl zastavit a přečíst si naši kapitolu o Penzijní plány a odchod do důchodu, který podrobně popisuje výměnu.

K třetímu vůbec nedošlo. Alterssicherungskommission informovala 23. června 2026 s 33 doporučeními a koalice je schválila 2. července, přičemž Bundestag by se jimi měl zabývat po letní přestávce. Zprávy o tomto balíčku byly v německém tisku psány v přítomném čase, což je zavádějící. Nic v něm není zákon. Berte to jako směr, počítejte se změnami v parlamentním procesu a nerestrukturalizujte své důchodové plány na základě zprávy komise.

Nástroje pro formuláře a čísla

Werkzeu.ge je prohlížečová platforma německých byrokratických a finančních nástrojů, kterou vytvořila společnost Cryon UG, stojící za WeLiveIn.de, takže to berte jako doporučení od zainteresované strany. Je dvojjazyčná, hostovaná v Německu a používá pevné vzorce namísto umělé inteligence. Je také stále v beta verzi do 30. listopadu 2026, její vlastní podmínky varují, že nástroje mohou být neúplné, a dokumenty spíše připravuje, než odesílá: nic zde za vás nepodává nic u Rentenversicherung nebo Sozialamt.

Co se týče papírování, Formularamt je to součást, která si své místo zaslouží. Je to prohledávatelná knihovna oficiálních federálních, státních a obecních formulářů, z nichž každý obsahuje svůj zdrojový odkaz, datum načtení a kontrolní součet, vyplněné v prohlížeči vašimi údaji, které zůstávají ve vašem zařízení, a dokumentuje mezery, kde formulář chybí, spíše než aby předstíral, že je úplný. Formuláře, které tato kapitola potřebuje, jsou přesně takové, jaké obsahuje: žádost Grundsicherung im Alter, žádost Erwerbsminderungsrente, formuláře pro pozůstalostní důchod. Je zdarma bez nutnosti účtu a v úrovni, kterou web označuje jako Gast.

Pokud jde o čísla, Renten-Rechner poskytuje vám projekci vašeho zákonného důchodu, což je částka, s níž se porovnává vše ostatní v této kapitole. Je zdarma, ale vyžaduje bezplatný účet, úroveň označená jako Kostenlos a bezplatná úroveň obsahuje reklamy. Dva placené nástroje v úrovni Plus jsou relevantní, pokud chcete jít dále: Sozialabgaben-Lebensbilanz sečte to, co jste zaplatili do sociálního pojištění během svého pracovního života, což je užitečná kontrola reality oproti důchodu, který byste měli pobírat, a Krankenkassen-Beitragsrechner vypočítává příspěvky na zdravotní pojištění, které jsou důležité, protože Kranken- und Pflegeversicherung vycházejí z vašeho důchodu v důchodu a jsou pro vás hrazeny, pokud pobíráte základní pojištění v důchodu. Ceny se během beta testování mění, proto si aktuální sazby ověřte na werkzeu.ge/cs/ceny spíše než důvěřovat číslu citovanému v článku.

Nic z toho není finanční ani právní poradenství a ani tato kapitola. Werkzeu.ge o sobě říká totéž svým vlastním způsobem. Zde popsaná pravidla jsou zjednodušená, interagují s vaší daňovou situací a vaším statusem pobytu a částky v eurech se mění každý červenec. Pro důležité rozhodnutí, například zda si požádat o vrácení příspěvku, zda zvolit rozdělení renty nebo zda uplatnění doplatku ovlivní vaše povolení, využijte bezplatného Beratungsstelle u Deutsche Rentenversicherung, Sozialverband, jako je VdK nebo SoVD, nebo licencovaného Rentenberatera či Rechtsanwaltu.

Co dělat dál

Začněte tím, že zjistíte, jak na tom jste, protože téměř každý v této kapitole si to jen hádá. Požádejte o Kontenklärung, vyjasnění stavu účtu, od Deutsche Rentenversicherung. Je to zdarma a nutí úřad přesně zjistit, kolik měsíců máte ve své evidenci a které mezery chybí. Udělejte to dlouho před odchodem do důchodu, protože prokázání doby zaměstnání od roku 2011 je dnes snadné a za dvacet let obtížné. Pokud vám Kontenklärung ukazuje téměř 60 měsíců, ale méně, zeptejte se na dobrovolné příspěvky: doplnění této mezery vám otevře nárok na důchod a samostatně dveře k Niederlassungserlaubnis.

Pokud opouštíte Německo, nežádejte o vrácení příspěvků ukvapeně. Nejprve si ověřte, zda se vaše cílová destinace nachází v EU nebo EHP, ve Švýcarsku nebo se na ni vztahuje bilaterální dohoda, protože ve všech těchto případech vám vaše německé měsíce nadále fungují a vrácení by je zničilo o polovinu jejich hodnoty. Pokud se váš zdravotní stav zhoršuje, požádejte si neprodleně o důchodové oproštění (Erwerbsminderungsrente) a nechte si před odchodem z jakéhokoli zaměstnání ověřit tříletý důchodový test (tři roky z pěti), protože tento stav tiše zaniká. Pokud jste ovdověli/ovdověla, důchodové oproštění (Sterbevierteljahr) začne vyplácet okamžitě, ale o důchod je stále třeba požádat a o důchodové oproštění (Waisenrente) pro případné děti se opět podává samostatná žádost.

Pokud je váš důchod nízký, požádejte o Grundsicherung im Alter (zeměpisné pojištění v pozdějším věku) a nechte úřad vypočítat si peníze. Částku 1 148 eur použijte spíše jako podnět ke kontrole než jako limit, protože náklady na bydlení posouvají skutečnou hranici výše. Nelze ji zpětně datovat po prvním dni v měsíci, ve kterém žádáte, vaše děti téměř jistě nikdy nebudou požádány o přispívání a pokud budete odmítnuti, máte jeden měsíc na podání žádosti Widerspruch (širšího důchodu). Deutsche Rentenversicherung (německá pojišťovna nájemného) musí žádost přijmout a předat ji vašemu sociálnímu úřadu (Sozialamt), abyste mohli zahájit řízení na kterémkoli úřadě, se kterým se vám bude lépe vypořádávat. Přečtěte si více Služby podpory zdravotně postižených pokud je součástí vaší situace zdravotní problém a Pečovatelské služby pro seniory pokud se na obzoru objeví potřeby péče, jelikož Hilfe zur Pflege funguje podle vlastních pravidel, kterými se tato kapitola nezabývá.