Buy now pay later: nová pravidla úvěru od 20. listopadu

Placení online nákupů později se v Německu brzy stane regulovaným úvěrem. Od pátku 20. listopadu 2026 budou mnohé nabídky buy now pay later od služeb jako Klarna a PayPal i drobné půjčky do 200 eur poprvé spadat pod německé právo spotřebitelského úvěru. Poskytovatelé budou muset před schválením ověřit, zda si splácení můžete dovolit, předem vás jasně informovat o nákladech a umožnit vám od úvěru do 14 dnů odstoupit. Změna přichází týden před Black Friday 27. listopadu, takže první velký nákupní nápor sezóny proběhne už podle nových pravidel.

Nový zákon provádí revidovanou směrnici EU o spotřebitelském úvěru (směrnice 2023/2225, často označovaná jako CCD II), která platí v celé EU od stejného data. Spolkový sněm schválil německou verzi v dubnu a Spolková rada, komora spolkových zemí, ji schválila 8. května, jak informovaly právní zpravodajská služba beck-aktuell a finanční portál biallo.

Co se od 20. listopadu považuje za úvěr

Německé právo dosud obsahovalo několik výjimek, které nechávaly většinu možností „zaplať později" mimo ochranu úvěrových pravidel. Půjčky pod 200 eur, bezúročné a bezpoplatkové půjčky či odklady platby a půjčky splacené do tří měsíců s nízkými náklady byly z velké části vyňaty. Právě v těchto mezerách fungovala většina produktů buy now pay later. Nová pravidla ruší všechny tři výjimky. Podle Evropského spotřebitelského centra Německo (EVZ) se pravidla vztahují na všechny smlouvy uzavřené od 20. listopadu. Nákupy a splátkové plány sjednané před tímto datem se dál řídí starým právem.

Pro zákazníky PayPal to znamená, že oblíbená možnost „platba po 30 dnech" se nyní počítá jako spotřebitelský úvěr, uvádí technologický web inside digital, zatímco splátky PayPal už dříve byly považovány za úvěr a dostávají další povinnosti. U Klarny se změna týká především nákupu na fakturu. Pokud odklad platby poskytuje Klarna nebo jiná platební služba, a ne samotný obchod, platí nový zákon, vysvětlují shodně Berliner Zeitung i inside digital.

Klasický nákup na fakturu (Kauf auf Rechnung) může zůstat mimo nová pravidla. Platí to tehdy, když vám čas na zaplacení dává sám obchod, bez úroků či poplatků a bez toho, aby odklad financovala třetí strana. Podle obou médií mohou menší obchodníci poskytnout až 50 dní, velcí online prodejci nejvýše 14 dní. Vyňaty zůstávají i některé debetní karty, které platby shromažďují a zúčtovávají později bez úroku.

Posouzení úvěruschopnosti a vaše nová práva

Nejvýraznější změnou je posouzení úvěruschopnosti (Kreditwürdigkeitsprüfung). Před každou smlouvou buy now pay later musí poskytovatel posoudit, zda budete pravděpodobně schopni splácet, ať je částka jakkoli malá. Musí se zohlednit stávající dluhy, včetně dalších nezaplacených nákupů typu „zaplať později". Věřitelé nesmějí k posouzení používat data ze sociálních sítí ani zdravotní údaje. Pokud je rozhodnutí přijato automaticky a jste odmítnuti, můžete požádat o vysvětlení a o přezkoumání rozhodnutí člověkem.

Získáváte také právo na odstoupení od smlouvy (Widerrufsrecht). Od úvěrové smlouvy můžete odstoupit do 14 dnů bez udání důvodu, i u malých částek. Pokud vám poskytovatel nedá povinné informace, lhůta se prodlužuje, ale končí nejpozději dvanáct měsíců a 14 dní po uzavření smlouvy, uvádějí EVZ a biallo. Před podpisem vás poskytovatelé musí informovat o nákladech, termínech splátek a důsledcích pozdní platby. Podle inside digital bude PayPal u svých bezúročných produktů zobrazovat upozornění, že úvěr může při prodlení s platbou způsobit náklady.

Pokud se dostanete do finančních potíží, věřitelé vám musí nabídnout způsoby, jak splácení usnadnit, například přestávku ve splácení, delší dobu splatnosti nebo nižší splátky, a to dříve, než přistoupí k vymáhání, jak zdůrazňují beck-aktuell a EVZ. EVZ dodává, že reklama na úvěry už nesmí naznačovat, že půjčka zlepší vaši finanční situaci. Úvěrové smlouvy lze nyní uzavírat také v textové podobě, například e-mailem nebo v aplikaci, bez vlastnoručního podpisu.

Proč se buy now pay later reguluje

Reforma reaguje na skutečný problém se zadlužením. V průzkumu německého finančního regulátora BaFin, na který se odvolávají Berliner Zeitung a inside digital, uvedlo 14 procent uživatelů buy now pay later, že už ztratili přehled o nezaplacených účtech, a mezi lidmi mladšími 30 let to bylo 24 procent. Dvanáct procent si z takových nákupů nadělalo dluhy přes 500 eur. Podle Berliner Zeitung platí v Německu zhruba každý pátý člověk ve věku od 18 do 60 let při online nákupech později a PayPal uvádí, že jeho platbu po 30 dnech nebo splátky využívá v Německu přes 15 milionů zákazníků, informoval inside digital.

Poskytovatelé plateb tvrdí, že se pro většinu zákazníků u pokladny změní jen málo. PayPal řekl inside digital, že posouzení úvěruschopnosti u svých produktů s odloženou platbou už provádí a zákon je nyní činí povinnými. Zpravodajský web netzwelt však varuje, že některé nákupy, které dříve prošly bez problémů, mohou být nyní zamítnuty, zejména u lidí se slabými úvěrovými údaji nebo několika otevřenými platbami. Kdo počítá s odloženou platbou u velkého nákupu na Black Friday, neměl by předpokládat, že mu bude nabídnuta.

Co pravidla buy now pay later znamenají pro expaty

Pokud jste se do Německa přestěhovali nedávno, úvěrové registry jako Schufa o vás mohou mít jen málo údajů, a proto se vyplatí připravit se dřív, než se na odloženou platbu spolehnete. Berliner Zeitung doporučuje před nákupy splatit otevřené odložené částky, včas si od Schufy vyžádat bezplatnou kopii svých údajů, protože registr může odpovídat až měsíc, a mít připravený druhý způsob platby, například inkaso, kartu nebo fakturu přímo od obchodu. Náš průvodce úvěry a půjčkami v Německu vysvětluje základy půjčování zde a dřívější článek se věnuje přísnějším pravidlům pro úvěrový scoring.

Hlídejte si součet všech splátek, nejen jednotlivou platbu, a u každého nákupu si poznamenejte 14denní lhůtu pro odstoupení. Netzwelt také varuje, že podvodníci by mohli nová pravidla využít jako záminku pro falešné e-maily, které se tváří, že pocházejí od PayPal nebo Klarny, a žádají vás o aktualizaci údajů či potvrzení posouzení úvěruschopnosti, proto se přihlašujte přes oficiální aplikaci místo klikání na odkazy. Pokud se splácení stane problémem, obraťte se včas na věřitele. Bezplatné dluhové poradenství (Schuldnerberatung) nabízejí obce, charitativní organizace a spotřebitelské poradny, přičemž EVZ radí k opatrnosti u komerčních služeb, které slibují rychlou pomoc nebo nabízejí další úvěr.