Pojistné na zdravotní pojištění v Německu v roce 2026 vzroste

Před klíčovým hlasováním Spolkového sněmu o novém zákoně o spoření se v roce 2026 zvýší pojistné na zdravotní pojištění, uvedly přední zákonné pojišťovny. Technická zdravotní pojišťovna (Techniker Krankenkasse) a federace podnikových zdravotních fondů (BKK) varovaly, že plánovaná opatření nezastaví zvyšování sazby doplňkových příspěvků v příštím roce. Podle jejich názoru bude mnoho fondů i nadále muset účtovat více, protože jsou ze zákona povinny obnovit své finanční rezervy.

Ministryně zdravotnictví Niny Warkenové představila balíček úspor jako krok k zamezení dalšího kola automatického zvyšování příspěvků na přelomu roku. Deklarovaným cílem je udržet celostátní referenční hodnotu průměrného dodatečného příspěvku na úrovni 2.9 procenta. Tato hodnota je částí zákonného pojistného na zdravotní pojištění, která se připočítává k obecné sazbě 14.6 procenta hrubé mzdy, kterou sdílejí zaměstnavatelé a zaměstnanci. Pojišťovny však tvrdí, že částka 2.9 procenta je pouze orientační, nikoli strop, a že skutečné sazby placené členy mnoha fondů překročí 3 procenta začátkem roku 2026. WeLiveIn.de není daňovým poradcem.

Co se vláda snaží udělat

Federální kabinet schválil plán úspor ve výši 2 miliard eur. Očekává se, že o něm bude parlament hlasovat tento týden. Hlavní myšlenkou je zpomalit růst výdajů v rámci nemocničního systému, který je jedním z největších faktorů ovlivňujících náklady v rámci zákonného zdravotního pojištění. Ministerstvo chce v roce 2026 zabrzdit rychlost růstu nemocničních kompenzací a pozastavit platnost ustanovení, které by jinak umožňovalo vyšší platby nad rámec měřeného nárůstu nákladů.

Ministryně zdravotnictví Warkenová prohlásila, že Německo musí prolomit trend každoročních nárůstů příspěvků na zákonné zdravotní pojištění. Její ministerstvo tvrdí, že pokud se náklady na nemocnice v nemocnicích podaří udržet blíže skutečné inflaci a pokud se pozastaví automatické úpravy směrem nahoru, pak fondy nebudou muset v lednu přenášet tolik nákladů na pojištěnce. Balíček označila za první krok ke stabilizaci financování a ke zmírnění zátěže pro pracovníky a zaměstnavatele.

Proč fondy stále očekávají vyšší pojistné

Pojišťovny a zaměstnavatelé se nedomnívají, že plánované snížení výdajů na nemocnice v praxi dosáhne plného cíle 2 miliard eur. Interní projekce velkých fondů naznačují, že namísto úspor 1.8 miliardy eur v nemocničním sektoru by tato opatření mohla dosáhnout pouze zhruba 1.3 miliardy eur. Allgemeine Ortskrankenkassen (AOK) také varuje, že jedno pravidlo v systému stále vyžaduje, aby pojišťovny kryly 100 procent dohodnutého zvýšení platů v dohodách o mzdách v nemocnicích. Zaměstnavatelské skupiny tvrdí, že toto pravidlo ruší část úsporného efektu, protože přesouvá vyšší mzdové náklady pro kliniky přímo na pojišťovny.

To je jeden z důvodů, proč GKV Spitzenverband, který zastupuje zákonné pojišťovny, označil plán pouze za první krok. Ve svém podání zdravotnickému výboru Spolkového sněmu asociace uvedla, že fondy budou i nadále potřebovat v průměru alespoň o 0.1 procentního bodu více příspěvků, aby doplnily rezervy na úroveň požadovanou zákonem. Očekává, že v důsledku toho efektivní průměrný dodatečný příspěvek skutečně účtovaný členům v lednu 2026 přesáhne 3 procenta. Jednoduše řečeno, to znamená, že mnoho pojištěnců bude platit více než dnes, i když oficiální referenční hodnota zůstane 2.9 procenta. WeLiveIn.de není daňovým poradcem.

Tlak z financování nemocnic

Ústředním bodem tohoto sporu je sektor nemocnic, protože téměř každá část zákona o úsporách se dotýká úhrad nemocnicím. Plán omezuje, kolik si nemocnice mohou účtovat nad rámec prokázaného nárůstu nákladů. Zároveň odbory a nemocniční asociace tvrdí, že tento druh limitu není v současné finanční situaci pro kliniky realistický.

Odborový svaz služeb ver.di a Německá nemocniční asociace varovaly, že úsporný balíček poškodí kvalitu péče a zhorší to, co označují za již tak těžkou finanční zátěž nemocnic. Tvrdí, že nemocnice čelí prudkému nárůstu nákladů na energie, materiál a další provozní náklady a že tyto náklady nejsou plně kompenzovány. Varují také, že pokud budou kliniky nuceny tyto otřesy absorbovat bez dalších peněz, mohou se pokusit o snížení počtu zaměstnanců. V takovém případě by podle nich pacienti mohli čelit delšímu čekání nebo menšímu počtu služeb.

Zaměstnavatelské skupiny se k této kritice připojují z jiného úhlu pohledu. Tvrdí, že návrh balíčku je vnitřně nekonzistentní. Na jedné straně chce ministerstvo podržet základní platby nemocnicím na nízké úrovni. Na druhé straně současná pravidla stále vyžadují, aby pojišťovny financovaly plné zvýšení mezd, které plyne z kolektivního vyjednávání v nemocničním sektoru. To podle nich omezuje, kolik reálných úspor může zákon přinést, a přesouvá nevyřešenou mezeru zpět na členy prostřednictvím vyššího pojistného.

Jak se příspěvky počítají

Každý zaměstnanec v zákonném zdravotním pojištění platí dvě části. První částí je všeobecná sazba příspěvku ve výši 14.6 procenta hrubé mzdy. Tato základní sazba je v každém fondu stejná a zaměstnavatelé a zaměstnanci si ji dělí. Druhou částí je dodatečný příspěvek, který si každý fond stanoví individuálně. Právě toto dodatečné procento se rok od roku nejvíce mění.

Pro rok 2025 byla referenční hodnota průměrného dodatečného příspěvku 2.9 procenta. Ministerstvo zdravotnictví chce stejnou referenční hodnotu zachovat i pro rok 2026. Konečná částka, kterou každá osoba zaplatí, je však skutečný dodatečný příspěvek zvolený jejím vlastním fondem, nikoli referenční hodnota. Proto mohou dva pracovníci se stejným platem stále platit různé celkové částky v závislosti na tom, do kterého fondu pojištění patří.

Fondy obvykle oznamují jakékoli změny svého dodatečného příspěvku ke konci roku za nadcházející leden. Ministerstvo obvykle zveřejňuje národní referenční hodnotu do 1. listopadu. Letos je tento formální krok odložen do doby, než Bundestag dokončí práci na zákoně o spoření, aby oznámení mohlo být založeno na konečném textu. WeLiveIn.de není daňovým poradcem.

Co se stane, když váš fond zvýší svou úrokovou sazbu

Pokud zákonná zdravotní pojišťovna zvýší svůj dodatečný příspěvek, členové získají zvláštní právo na zrušení a přechod do jiného fondu. Tento mechanismus má za cíl vytvořit tlak na efektivitu a zabránit nekontrolovanému zvyšování příspěvků. Po vlně prudkých nárůstů na začátku roku 2025 mnoho lidí tuto možnost již využilo.

Fondy a jejich sdružení uvádějí, že pro rok 2026 bude mnoho pojišťoven opět muset zvýšit své dodatečné příspěvky, aby splnily požadavky na rezervy. Podle německého práva musí každý fond držet určité minimální rezervy na ochranu před výdajovými šoky. Když rezervy klesnou pod prahovou hodnotu, musí je fond znovu vybudovat. K této obnově obvykle dochází prostřednictvím vyšších dodatečných příspěvků. Podle Techniker Krankenkasse a BKK je to nyní hlavní hnací síla očekávaného nárůstu v lednu 2026, a to více než jakákoli nová zdravotní dávka.

Strukturální problém zdravotního pojištění v Německu poroste

Varování, že pojistné na zdravotní pojištění v Německu v roce 2026 opět poroste, se netýká jen jednoho rozpočtového cyklu. Jde také o strukturální rozdíl mezi náklady na zdravotní péči a příjmy z odvodů. Podle nedávných interních hodnocení, která byla sdílena s poslanci, rostou výdaje v zákonném systému rychleji než příjmy z odvodů. Pozorovatelé popisují opakující se roční schodek v řádu šesti až osmi miliard eur.

Částečně je to způsobeno demografickými faktory. Starší pojištěná populace spotřebovává více nemocniční a ambulantní péče. Další částí je inflace v sektoru zdravotnictví, která ne vždy odpovídá obecné inflaci v širší ekonomice. Platy lékařů, specializované vybavení, náklady na energie v nemocnicích, digitální infrastruktura a regulované bezpečnostní standardy, to vše se prodražuje. Pojišťovny argumentují, že pokud nebudou k dispozici nové peníze z veřejných zdrojů nebo hlubší reformy, které změní způsob financování nemocnic, budou muset i nadále žádat po pojišťovnách, aby platili více.

Zástupci nemocnic dodávají, že samotné nemocnice jsou v krizi a nedostávají příliš mnoho peněz. Poukazují na rostoucí náklady na energie a materiál a tvrdí, že nucené „šetření“ by nyní pouze odložilo budoucí žádosti o financování nouzových situací. Odborový svaz ver.di označuje současný plán úspor za nepřijatelný a varuje, že by mohl oslabit péči v regionech, kde jsou kliniky již nyní pod tlakem.

Co by měli vědět expati v Německu

Pro cizince pracující v Německu v rámci zákonného zdravotního pojištění má tato diskuse přímý finanční význam. Pokud dodatečný příspěvek do vašeho fondu v lednu 2026 stoupne nad 3 procenta, vaše čistá mzda se mírně sníží, protože příspěvky na zdravotní pojištění se odečítají přímo z hrubé mzdy. To platí i v případě, že nejste německým občanem. Platí to, pokud jste pojištěni v rámci zákonného systému a nikoli v soukromém pojištění. WeLiveIn.de není daňovým poradcem.

Expati by si také měli být vědomi dvou praktických bodů. Zaprvé máte právo změnit svůj fond, pokud zvýší svůj dodatečný příspěvek. Fondy musí informovat členy o své nové sazbě a o právu na změnu. Zadruhé, různé fondy mohou účtovat různé sazby dodatečných příspěvků, i když všechny poskytují základní zákonné výhody. To znamená, že po zveřejnění konečných oznámení pro rok 2026 může být užitečné sazby porovnat. Členové mohou přestupem ušetřit peníze, zejména pokud dva velké fondy ve stejném regionu stanoví různé úrovně dodatečných příspěvků.